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　　PG·电子(中国)官方网站pg电子游戏ღ★ღ✿！pg电子Apg下载ღ★ღ✿！pg电子官网实验室ღ★ღ✿，PG电子(中国)官方网站ღ★ღ✿，10月31日ღ★ღ✿，国有六大行率先公布完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告pg电子在线官网ღ★ღ✿。自2024年11月1日(含当日)起ღ★ღ✿，符合条件的借款人可通过手机银行或贷款经办行ღ★ღ✿，申请调整利率加点值ღ★ღ✿；各家银行将不晚于2024年11月15日开始受理重定价周期调整申请ღ★ღ✿。

　　公告显示ღ★ღ✿，调整范围包括已发放的以贷款市场报价利率(“LPR”)为定价基准的浮动利率商业性个人住房贷款(包含首套ღ★ღ✿、二套及以上个人住房贷款ღ★ღ✿，公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分)借款人ღ★ღ✿，可申请变更借款合同中的定价条款约定ღ★ღ✿，包括ღ★ღ✿：调整贷款利率在LPR基础上的加点值(可为负值)ღ★ღ✿；变更重定价周期的约定ღ★ღ✿。固定利率或参考贷款基准利率定价的房贷ღ★ღ✿，需先转换为以LPR为定价基准的浮动利率房贷ღ★ღ✿。

　　根据9月29日公布的中国人民银行公告〔2024〕第11号ღ★ღ✿，自2024年11月1日起ღ★ღ✿，合同约定为浮动利率的ღ★ღ✿，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期ღ★ღ✿。浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时ღ★ღ✿，借款人可与银行业金融机构协商ღ★ღ✿，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款ღ★ღ✿。

　　考虑到10月25日绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30BPღ★ღ✿，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度ღ★ღ✿。

　　偏离幅度的设定是调整规则的关键内容ღ★ღ✿。据了解ღ★ღ✿，为兼顾合理让利与可持续性经营ღ★ღ✿，商业银行经过测算ღ★ღ✿，将该偏离幅度约定为30BPღ★ღ✿。

　　也就是说爱川杏里季ღ★ღ✿，当浮动利率房贷客户的利率加点幅度与最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度偏离高于30BP时ღ★ღ✿，可向银行提出利率加点幅度调整申请ღ★ღ✿。重新约定的加点幅度不低于最新的全国新发放房贷利率平均加点幅度+30BPღ★ღ✿，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限(主要为北京ღ★ღ✿、上海ღ★ღ✿、深圳等城市)ღ★ღ✿，具体加点值根据市场供需ღ★ღ✿、客户风险溢价ღ★ღ✿、担保变化等因素确定ღ★ღ✿。

　　具体调整规则为ღ★ღ✿，以央行最新发布的全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值ღ★ღ✿，若存量房贷的加点幅度高于门槛值ღ★ღ✿，则可与银行协商调整为门槛值ღ★ღ✿。对应的加点幅度为中国人民银行最新发布的全国新发放房贷利率减去对应季度5年期以上LPR均值ღ★ღ✿。

　　中国人民银行官网“利率政策”栏目中ღ★ღ✿，每年1月ღ★ღ✿、4月ღ★ღ✿、7月ღ★ღ✿、10月末公布上一季度全国新发放房贷利率水平ღ★ღ✿，供银行和借款人参考ღ★ღ✿。

　　10月31日爱川杏里季ღ★ღ✿，央行最新公布的2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%ღ★ღ✿。5年期以上LPR均值为3.85%ღ★ღ✿，则对应的加点幅度为3.33%-3.85%=-52BPღ★ღ✿，则调整门槛为-52BP+30BP=-22BPღ★ღ✿，即所有加点幅度高于-22BP的存量房贷借款人可与银行协商ღ★ღ✿，将加点幅度调整至-22BPღ★ღ✿。

　　考虑到10月25日绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30BPpg电子在线官网ღ★ღ✿，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度ღ★ღ✿。

　　未来一段时间ღ★ღ✿，如果政策利率保持稳定ღ★ღ✿，预计新发放房贷利率保持稳定爱川杏里季ღ★ღ✿，存量房贷利率将无需再进行调整ღ★ღ✿。如果新发放房贷利率加点幅度进一步下降ღ★ღ✿，存量房贷利率也会跟随下行ღ★ღ✿，银行会综合考虑吸储和经营成本等因素合理确定新发放房贷利率ღ★ღ✿。

　　业内人士指出ღ★ღ✿，本轮批量调整后ღ★ღ✿，存量房贷利率降至3.3%ღ★ღ✿，如果存量房贷与新发放房贷差异大于30BPღ★ღ✿，将推动新一轮存量房贷利率下调ღ★ღ✿。因此ღ★ღ✿，预计银行会较少发放利率低于3%的房贷ღ★ღ✿，新发放房贷与存量房贷的利差也将保持总体稳定ღ★ღ✿。

　　自2024年11月1日起ღ★ღ✿，合同约定为浮动利率的爱川杏里季ღ★ღ✿，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期ღ★ღ✿。也就是说ღ★ღ✿，11月1日ღ★ღ✿，部分存量房贷借款人可以缩短重定价周期pg电子在线官网ღ★ღ✿，尽快享受到10月LPR下调优惠红利ღ★ღ✿。

　　所谓重定价周期ღ★ღ✿，是指浮动利率贷款合同中ღ★ღ✿，利率跟随定价基准调整的时间间隔ღ★ღ✿。在利率重定价日ღ★ღ✿，定价基准会调整为最近一个月贷款市场报价利率(LPR)所对应的数值ღ★ღ✿。现在的个人住房贷款一般每年重定价一次ღ★ღ✿，中国人民银行公告〔2024〕第11号则取消对个人住房贷款重定价周期最短为1年的行政性限制ღ★ღ✿。

　　从公告看ღ★ღ✿，大多数银行提供的重定价周期共三个选项ღ★ღ✿：三个月爱川杏里季ღ★ღ✿、半年ღ★ღ✿、一年ღ★ღ✿。重定价周期为三个月的pg电子在线官网ღ★ღ✿，每年重定价4次ღ★ღ✿；重定价周期为半年的ღ★ღ✿，每年重定价2次ღ★ღ✿；重定价周期为一年的ღ★ღ✿，每年重定价1次爱川杏里季ღ★ღ✿。需要注意的是ღ★ღ✿，大多数银行规定ღ★ღ✿，存量房贷借款人在整个贷款存续期内ღ★ღ✿，重定价周期只能调整一次ღ★ღ✿，不能多次调整ღ★ღ✿。

　　例如ღ★ღ✿，小王的贷款原重定价日为3月8日ღ★ღ✿，如选择3个月ღ★ღ✿，就有3月8日ღ★ღ✿、6月8日ღ★ღ✿、9月8日ღ★ღ✿、12月8日这4个重定价日ღ★ღ✿；如选择6个月ღ★ღ✿，就有3月8日ღ★ღ✿、9月8日这2个重定价日ღ★ღ✿。贷款适用的LPR将在每一个重定价日调整为最近一个月的LPR水平ღ★ღ✿。

　　需要注意的是ღ★ღ✿，如果缩短重定价周期ღ★ღ✿，在利率下行周期ღ★ღ✿，可以更早享受LPR下调减少的利息支出ღ★ღ✿；在利率上行周期ღ★ღ✿，也将更早承担LPR上调增加的利息支出ღ★ღ✿。整个贷款合同存续期内ღ★ღ✿，重定价周期只能变更一次ღ★ღ✿，变更后不可撤销ღ★ღ✿。个人住房贷款合同期限普遍较长ღ★ღ✿，合同期内ღ★ღ✿，可能会经历不同的利率周期ღ★ღ✿。

　　有关专家表示pg电子在线官网ღ★ღ✿，房贷合同期限普遍较长ღ★ღ✿，部分期限达到30年爱川杏里季ღ★ღ✿，从整个贷款周期看ღ★ღ✿，重定价周期长短对借款人的影响是中性的ღ★ღ✿。在LPR下行周期内ღ★ღ✿，重定价周期越短ღ★ღ✿，借款人可早享受降息红利ღ★ღ✿。如果未来经济形势好转ღ★ღ✿，政策利率和LPR进入上行通道ღ★ღ✿，在利率上行周期内ღ★ღ✿，重定价周期越短ღ★ღ✿，借款人也会以更快速度适用较高的利率ღ★ღ✿，更早承受加息负担ღ★ღ✿，重定价周期只能调整一次ღ★ღ✿，借款人要综合考虑自身情况审慎决策ღ★ღ✿，用好这一次选择的权利爱川杏里季ღ★ღ✿。